免賠額

商業金融 9547 337 2016-06-14

免賠額又稱“自負額”,是指在保險合同中規定的損失在一定限度內保險人不負賠償責任的額度。免賠額的規定主要是為了減少一些頻繁發生的小額賠付支出 , 提高被保險人的責任心和注意力 , 避免不應發生的損失發生,同時也可以降低保險公司的經營成本。免賠額的規定是國際和國內保險公司的通行做法。 

基本信息

  • 中文名稱

    免賠額

  • 主要種類

    絕對免賠額和相對免賠額

  • 主要作用

    使投保人在增強責任心等

  • 又稱

    自負額

目錄
1​基本簡介
2主要種類
3主要作用
4使用
5舉例說明

​基本簡介

免賠額是指保險人根據保險的條件作出賠付之前,被保險人先要自己承擔的損失額度。因為免賠額能消除許多小額索賠,損失理賠費用就大為減少,從而可以降低保費,所以免賠額條款在財產、健康和汽車保險中得到廣泛使用。有以下幾種形式:

1.絕對免賠額。絕對免賠額是指:在保險人作出賠付之前,被保險人要自擔一定的損失金額。例如,若合同中規定絕對免賠額為200元,則損失在200元以下的,保險人不予賠。若損失超過200元,保險人對超過的部分給予賠償。一般來說,這種免賠額應用于每次損失。

2.總計的免賠額。這是把保險期內所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起,如果這全部損失低于總計的免賠額,險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計的免賠額,保險對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經常使用一種日歷年度的總計免賠額,把日歷年度內所有合乎規定的醫療費用累計在一起,一旦累計額超過一定金額,保險人再根據合同支付醫療保險金。

3.相對免賠額。這是一種在海上運輸保險中經常使用的免賠額,免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低規定的比例或金額,保險人不承擔賠償責任,;但當損失高于規定的比例或金額時,保險人將賠償全部損失。海上運輸保險之所以使用相對免賠額是因為托運人能預料到由于惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經常搬動至少會造成一些小額損失,還因為財產由承運人占用,其不具有夸大損失的動機。

4.消失的免賠額。根據消失的免賠額,免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付,對大額損失全部賠償。例如,假定500元為消失的免賠額的起點,保險人對超過500元以上的索賠金額以l11%的比例賠償r·當損失達到一定額度時,免賠額全部消失。

免賠額消失過程如下:

損失金額 賠付金額 免賠額

500     0   500

2500    2220  -280

5000    4995  5

5045    5045  0

6000    6000  0

5.等待期。等待期是一種變相的免賠額,在損失發生后的一段規定時期內,保險人不給付保險金。健康保險和喪失工作能力的收入保險普遍使用等待期。

主要種類

免賠額可分為“絕對免賠額”和“相對免賠額”。

1、絕對免賠額

絕對賠償額是指保險人以只賠償超過一定限額的損失為賠償原則的起點金額。這就是說保險人只賠償超過該起點金額部分的損失。我國現行保險條款一般都采取絕對免賠額方式。

2、相對免賠額

相對免賠額是指保險人對保險標的損失進行賠付的起點金額。這就是說在保險條款中規定一個金額(或百分比),保險標的的損失只有達到這個金額(或百分比),保險人才不作任何扣除而全部予以賠付,否則不予賠償。

主要作用

保單中訂立免賠額條款的目的是:

1、使投保人在增強責任心、減少事故發生的同時,從中享受到繳納較低保險費的好處。

2、保險人可避免處理大量的小額賠款案件,節省雙方的保險理賠費用,這對雙方均有益。

使用

1)全部損失時一般是不用計算免賠額,這是符合免賠額的使用的原因,但保單中要這有“全損時不扣免賠額”這一句話才行。實際情況中一般的保單中都很少見到這一句話,比如大家常見的汽車險中就沒有這一句,結果是全損時還是被扣了免賠額。

2) 在營業中斷險中,免賠額一般是日歷天,也有見到保單中是寫多少個工作日的。要知道日歷天和工作日之間是有區別的。工作日不等于日歷天,例如采用八小時工作制的,一天分為三班的,一個日歷是算為三個工作日。采用八時工作制的,一天一班的,一個一日歷天就等于一個工作日,潛水員可能是4個小時為一個工作日。可見,工作日和日歷天是不同的,保單上的規定不同,要扣減的免賠額也不同。

3)保單中免賠額有多種表示方法時,一般要有一句,發生事故時,以哪一個免賠額為準。比如有保單條款中規定免賠額為損失金額的10%或5萬元,以高者為準。進行損失理算時就要對兩個金額進行計算、比較,看本次事故要采用哪一個免賠額。

4) 有的保單對每一個保險標的都有一個免賠額,這種情況下通常都要加上一句,即每一次事故只扣一個免賠額,以高者為準。在理算時,要看這次事故涉及到幾個免賠額,從中扣減最高的哪一個。少了每一次事故只扣一個免賠額,以高者為準這句話,有可能一次事故中要扣涉及到的好幾個免賠額之和,這些免賠額加起來有可能是一個不小的金額。

舉例說明

有這樣一個工程險案件:保單中規定第三者責任部分規定每次事故的絕對免賠額為人民幣5 000元,保險期限為2000年5月1日至2003年7月1日。該工程于1998年開工,由于其他原因,工程進展不順利,基坑開挖后工程就中止了。1999年新業主全面接管管工程,并購買了含有上述條件的建筑工程保險。

新業主于2000年5月1日獲有關方面對施工方案批準后對基坑采取爆破施工,工爆破過程期間,該工程周邊的居民向業主反映,民房被震開裂。經過居民、業主、保險公司共同委托專業機構實地勘驗,最終認定居民房屋開裂原因有三,第一、民房屬于老式舊房,年舊失修。第二、原基坑開挖過程中的降水,使得民房地下沉降。第三、工程爆破震動。

經過委請專業機構對民房的維修費進行計算,維修費用為人民幣15萬。居民、業主、保險人三方協商,居民自己負責20%(計3萬元),業主負責任80%。由于部分損失是在保單開始以前,業主和保險人之間經過協商,保險人負責任60%,業主承擔40%,但是在計算賠付金額時,業主和保險人之間產生了爭議,雖然最終也解決了,但是涉及到免賠額的問題還是值得談一談。

(15,000 – 30 000 – 5 000 )× 60%  =  69 000

保險人計算出的賠款金額為:

(15,000 – 30 000 )× 60% – 5 000  =  67 000

象上面的案件,保險人計算是正確的,在保單這份合同中,免賠額當然是保險人免賠,因為保險人對被保險人負有損失賠償責任。如果保單中規定的免賠額為損失的5%或損失低于5 000時,業主計算的也有道理。

另外,在足額承保的情況下,免賠額是容易計算的。在不足額承保的情況下,免賠額也要按保險金額和保險價值的比例進行行分攤。在重復保險的情況下計算免賠額,方法可能較煩一些,不過還是可以計算的,雖是合法,但是不盡合理。 免賠額免賠額