團體保險

商業金融 9547 530 2016-06-14
團體保險是以團體為保險對象,以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同,保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種,而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險,團體年金保險,團體意外傷害保險和團體健康保險等種類。
目錄
1基本簡介
2主要種類
3主要特點
4保險原則
5發展起源
6投保注意事項

基本簡介

團體保險是以團體為保險對象,以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同,保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種,而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險,團體年金保險,團體意外傷害保險和團體健康保險等種類。

何為團體

在實踐中,各國往往通過立法限定其范圍以及投保團體保險的團體應具備的條件,將具備條件的團體稱為適格團體。
(1)團體組成的規定
參加團體保險的團體,不能是為投保團體保險而組成的團體,而必須是已經存在的、有特定業務活動、實行獨立核算的正式法人團體。
(2)團體人數和參保比例的規定
該規定的原因在于:一是團體保險是以團體作為投保人,通過減少管理費用來降低附加費用,從而達到降低保險費的目的,所以人數的多少自然有一定的影響;二是為了防止逆選擇的發生。
(3)團體人員參保資格的認定
① 全職或專職工作的規定
② 正常在職工作的規定
③ 試用期間的規定
(4)投保金額的規定
一般來說,團體保險對每個被保險人的保險金額按照統一的規定計算,其目的主要在于消除逆選擇的行為。

團體保險

團體保險是由保險公司用一份保險合同為團體內的許多成員提供保險保障的一種保險業務。在團體保險中,符合上述條件的“團體”為投保人,團體內的成員為被保險人,保險公司簽發一張總保單給投保人,為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫療費用、給付撫恤金和養老保障計劃。

主要種類

在實務經營中,人們常常按照團體保險合同的保障范圍(即保險責任),將團體保險劃分為團體人壽保險(含團體養老保險)、團體健康保險、團體意外傷害保險。

團體人壽保險

(一)團體定期人壽保險
團體定期人壽保險常簡稱為團體定期保險,是指以經過選擇的團體中的員工為被保險人,團體或團體雇主作為投保人,保險期間為一年的死亡保險。
(二)團體信用人壽保險
團體信用人壽保險是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權,由貸款提供機構或信用保證機構作為投保人(受益人),以與其發生借貸關系的眾多分期付款債務人作為被保險人,同保險人簽訂的一種團體保險合同。
(三)團體養老保險
團體養老保險是指員工退休后,由保險人一次性按保險金額向退休員工支付一筆款項,供其養老生活所用,這種團體保險稱為團體養老保險。
不過,隨著企業年金的發展,近年來,團體員工的退休保障逐漸由團體養老保險轉向企業年金保險。
(四)團體終身保險
團體終身保險則是指以團體或其雇主為投保人,團體員工為被保險人,一旦被保險人死亡,由保險人負責給付死亡保險金的一種保險產品。
(五)繳清退休后終身保險
繳清退休后終身保險是一種以企業年金方式設立的團體終身保險,團體的員工自行負擔保險費,逐年約定繳清,每年保障的差額由團體的雇主以購買定期保險的方式來彌補。
(六)團體遺屬收入給付保險
團體遺屬收入給付保險,以團體或其雇主作為投保人,團體所屬員工為被保險人,員工的遺屬作為受益人,團體或其雇主與保險人簽訂保險合同,約定在員工死亡時,由保險人向死亡員工的遺屬給付死亡保險金。
(七)團體萬能壽險
團體萬能壽險,團體雇主一般不為團體萬能壽險繳付任何保險費,所以,團體萬能壽險并不是一種嚴格意義上的團體保險產品。不過,如果團體的規模較大,可以按該團體的經驗數據收取死亡率費用,而且收取的管理費用比個人保險產品低。

團體健康保險

團體健康保險是指以團體或其雇主作為投保人,同保險人簽訂保險合同,以其所屬員工作為被保險人(包含團體中的退休員工),約定由團體雇主獨自繳付保險費,或由雇主與團體員工分擔保險費,當被保險人因疾病或分娩住院時,由保險人負責給付其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用,以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時,由保險人負責給付殘疾保險金的一種團體保險。
(一)團體(基本)醫療費用保險
在這種團體健康保險中,當被保險人在保險責任期開始后,因疾病而住院治療時,保險人將負責給付其住院費用、治療費用、醫生出診費用以及透視費用和化驗費用等。
(二)團體補充醫療保險
團體補充醫療保險也稱團體高額醫療保險,是以排除基本醫療保險中的諸多限制為主要目的的團體健康保險產品。
(三)團體特種醫療費用保險
團體特種醫療費用保險主要包括團體長期護理保險、團體牙科費用保險、團體眼科保健保險等。
(四)團體喪失工作能力收入保險
團體喪失工作能力收入保險又稱為團體殘疾收入保險,它是以團體或雇主作為投保人,以團體下屬員工為被保險人,由保險人承擔補償被保險人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責任的一種團體保險。
團體保險是以團體為保險對象,以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同,保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種,而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險四類。

團體意外傷害保險

團體意外傷害保險是指當被保險人(團體員工)遭遇意外事故導致死亡或殘疾時,由保險人負責給付死亡保險金或殘疾保險金的一種團體保險。

團體意外傷害保險常常與團體短期喪失工作能力收入保險等一起附加于團體人壽保險合同之中。
保險人給付保險金的前提要件是被保險人身體直接因意外事故遭到傷害,如果因為其它原因(如慢性病等)而受到的傷害則屬于免責范圍。除了意外事故的發生,許多保險人還同時規定被保險人身體所遭受傷害的部位與程度也應該屬于意外性質,才可以申請理賠。不過,這一規定的有效性與可行性常常引起爭議。

主要特點


團體保險具有:風險選擇特殊、經營成本低廉、保費分擔、保險費率靈活、單張保單保多人、保險計劃靈活的特點。

1、風險選擇特殊

危險選擇的對象基于團體。團體保險的保險人在承保時選擇的對象是團體而不是個人。因此,進行對象選擇的重點是審查團體的合法性和團體成員的比例。投保團體必須是依法成立的合法組織,如各種企業、國家機關、事業單位等。投保團體中參加保險的人數,與團體中具有參加資格的總人數的比例,必須達到保險人規定的比例。通常規定,如果團體負擔全體保險費,符合條件的人必須全部參加;如果團體與個人共同負擔保險費,投保人數必須達到合格人數的75%以上。另外,對少于 10人的團體可能不能投保團體保險。

2、經營成本低廉

被保險人不需體檢。對投保團體進行選擇后,可以確保承保團體的死亡率符合正常水平,對個別具體的被保險人就不需體檢了。由此,既方便了被保險人,也節省了成本費用。

3、團體保險保費分擔,保險費率低

由于團體保險的保險手續簡化,節約了大量的費用,從而降低了附加保費,毛保費自然降低。而且,團體保險的死亡率比較穩定,與個人保險的死亡率基本一致,甚至低于個人保險的死亡率,也使得團體保險的費率低于個人保險的費率。

4、保險費率靈活

團體保險采用經驗費或由于針對團體設定保險費率,其團體的死亡率隨團體人員的工作性質不同而不同,因此,不同方向類別的團體適用不同的費率。該費率根據投保團體的理賠情況制定,為經驗費率。

5、單張保單保多人

團體保險使用團體保險單。團體保險以集體的名義投保,投保人是組織,其使用的保險單為團體保險單,即一份總的保險單,而不像個人保單那樣,通常針對單個的被保險人分別開立保險合同。在團險的保險單中要明確投保人與保險人的權利與義務關系,其變更等合同行為在投保人與保險人之間進行。通常,被保險人的保險金給付通過投保人或專門的賬戶進行,不直接面對單個的被保險人。

6、保險計劃靈活

團體保險的保險計劃具有靈活性。團體保險的投保人是單位團體,保單使用團體保單,保費統一繳納,因此,保險人對于團體保險給予了一定的靈活性。如在保險期限上,可以是定期、終身、定期與終身相結合等多種方式;在保費繳納上,投保人可以選擇是躉繳、分期繳納、躉繳與分期繳納相結合,定期或不定期繳費等多種繳費方式;在被保險人方面,被保險人可以是確定的個人,也同以是約定條件下不確定的個人;在保險金的給付上,可以是定額給付,也可以是根據被保險人不同而不同的非定額給付。

保險原則

一、國家機關團體、企事業單位及其它合法團體中身體健康、能正常工作或學習的人員,都可作為被保險人,由所在單位作為投保人,不能接受以購買保險為唯一目的而臨時組成的團體投保團體保險。

團體保險拒保的行業:煤礦采選業、金屬礦采選業等其它采掘業、煙花爆竹業、火藥爆竹制造及處理、潛水工作人員、戰地記者、特技演員、動物園馴獸師、高空雜技、飛車、飛人演員、電力高壓電工程設施人員、防爆警察、特種兵、空中或海上服役軍人等等。

二、 一、二、三類行業,團體投保的最低投保人數為8人,特殊情況下,如投保團體總人數不足8人須全員投保,3人以下的團體不能投保團體險。四類及四類以上行業的團體投保,最低投保人數須達到20人。

投保人全額負擔保險費時,符合投保條件且具備參加保險資格者均需參加;若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人,則符合投保條件的連帶被保險人須全員參加。被保險人自負部分保險費時,參加人數必須達到可保人數的75%;若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人,則符合投保條件的連帶被保險人的參保比例必須達到連帶被保險人總數的60%以上。

三、保險公司為投保單位設立公共賬戶,單位對賬戶資金有分配權。為每一被保險人設立個人賬戶,個人賬戶分為“單位交費”和“個人交費”兩個部分。

投保單位可以根據人力資源管理的需要,可以將公共賬戶的資金分期分配至給被保險人個人賬戶,也可以隨時增加或減少被保險人。保險公司為投保單位及每一被保險人提供科學、全面的賬戶管理,提供賬戶記錄、賬戶變更、賬戶查詢、對賬服務、以及繳費、領取、核算等功能,為投保單位的人力資源管理提供強大的服務支持。

四、保證權益的增值部分企業可自主支配,企業可要求以減保選擇權的形式退回企業。也可集中在公共賬戶內保值增值或另做分配。

企業決定紅利的歸屬分別劃入相應賬戶,成為賬戶資金余額的一部分,繼續保值增值;或以轉賬方式直接支付給投保單位;或者將紅利保留在我公司以復利方式累積生息,紅利累積利率每年由保險公司公布。

五、保障第一,收益第二:保險的最大功能是轉移風險,因而不能本末倒置。

綜合投保,避免重復:以便全面有效分散各類風險,避免資金利用不當,從而節省投保費用。 謀求高保額:只有高保額才能防范大的風險。 繳費靈活,且險種服務功能要全面。 一旦決定,及時投保:早一天投保就早一天安心。

六、單位投保團體意外險,在保單有效期內,如果員工變動,需要到保險公司辦理加保或退保手續,但員工離職時在保單有效期內發生保險金給付情況的,不能退保。

公司投保團體保險,若某被保險人離職,或投保單位決定不再為某被保險人投保或要增加被保險人,有如下處理辦法:一種方法是直接為該離職人員辦理退保手續,按照公司的交費情況,退還其現金價值(或扣除手續費,退還保險費),也可直接辦理新增被保險人的加保手續。另一種辦法是當某一被保險人離職時,公司對該被保險人所承擔的保險責任自其離職之是起終止。根據公司的要求,保險公司可直接將該個人帳戶累計額記入“臨時帳戶”,待增加被保險人時,再將其帳戶金額從“臨時帳戶”中轉存入新增被保險人的交費帳戶,手續更為簡單。

七、所謂分紅是指保險公司將實際經營成果優于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的一種人壽保險。

紅利來源于死差益、利差益所產生的可分配盈余。死差益,是指保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率,即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余;利差益,是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余。

八、投保團體保險一般不需要每個被保險人填寫投保單,只需要單位如實填寫有關投保單證就可以了,投保人簽名處必須由投保單位的法人代表或其授權人簽字,并加蓋單位公章(公章應與投保單位的全稱一致)。

團體保險單一般是一式兩聯,分別由投保單位和保險公司持有。需要注意的是,如果單位投保的是包含死亡責任的團體險種,根據《保險法》的規定需要經被保險人的親筆簽名同意。

九、人身保險團體業務的被保險人有權知道關于投保險種條款的主要內容,有權指定和變更受益人,被保險人為無民事行為能力人或限制行為能力人的,可以由其監護人指定受益人。

十、為避免道德風險,即防止投保人、受益人為了獲得保險金而故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病,各國法律一般都規定,受益人由被保險人指定或變更,或經被保險人同意后由投保人指定或變更。一旦發生變化需要變更受益人,應盡早到保險公司辦理保單變更事宜,否則一旦出現賠付,則應依據保單和現行法律法規處理。

發展起源

在我國,團體保險的發展經歷了以下三個階段:
第一階段,團體保險主導市場的發展階段(恢復保險業務到1991年)
在恢復保險業務的二十世紀八十年代,我國團體保險占整個市場80%的份額,其經營模式主要是通過政府發文的形式,依靠行政力量的參與和推動。當時的中國人民保險公司開展的簡易人身保險等更多的是采用這種方式。
更有甚者,當時的個險也參照團險的這種方式做,企業負責代扣代繳保費,如學生平安保險。
由于大批銷售的方式減少了營銷費用和管理費用,加上特定條件下的行政介入,團體保險的費率一般較低,團體保險成為當時壽險市場十分重要的營銷方式之一。
第二階段,團體保險衰落的階段(1992年——2001年)
外國保險公司經過多年努力,于1992年開始進入我國保險市場,率先開放的是試點城市上海,在當年的《上海外資保險機構管理暫行辦法》第十七條中對外資保險機構的營業范圍限定為:“根據申請,中國人民銀行批準外資保險機構經營除法定保險以外的下列業務的部分或全部,外國人和境內個人繳費的人身保險業務;上述業務的再保險業務;”以及經批準的其他業務。明確將團體保險業務界定為外資不應進入的領域。
外資保險機構進入上海市場后,個險代理人營銷模式開始大行其道,似乎經營保險就跟保險營銷劃上了等號。客觀而言,個人代理制度推動了個險的繁榮,中資壽險公司緊隨其后,把營銷制度擴展到全國范圍;但也帶來了團險市場的急劇衰退,團險比例下降到了20%。
由于團體保險缺乏監管規則和管理慣例,國內除把本屬于團體保險的團體意外、團體健康和團體定期視同團體保險外,還把不屬于團體保險卻屬于養老保險,享受稅收安排的企業年金和不享受稅收制度安排的團體年金(以前統稱之為補充養老保險)也視同團體保險,這就導致了團體保險定義的含混和模糊,由于長短期業務不分,從而使得很難有一套規則能夠界定如此之大的范圍,從而使得規則更加難以出臺。
這一時期出現了幾種市場現象。一是外資保險公司為突破對其只能經營個人壽險的約束,開始打擦邊球。國外早就存在職場銷售,由于單位不繳費,只是從個人投保人的工資賬戶中扣除,屬于代扣代繳的匯繳件,這時外資在上海引入這種方式,并且發揚光大,開始了變相的團險個做時代,盡管此種行為后來被監管部門叫停,卻從來沒有完全絕跡過。由此,為適應中外資業務范圍的不同,同步開始了對團體保險概念曠日持久的爭論,至今沒有一個權威的關于團體保險科學公允的定義。二是團體保險在行業的地位急劇下降,由于公司之間團體經營理念的不科學,自我管理能力較弱,導致基層業務的惡性競爭,監管又沒有設立底線,因而團體保險市場成為不被看好的市場,一度成為中資公司前行的包袱,成為食之無味棄之可惜的雞肋。有些公司開始了止血工程,業務規模和人力大幅度削減;有些公司則借團體保險之名開始了追逐規模甚至洗錢的過程,出現了零管理費用等不可思議的現象。隨之,監管部門叫停了團體兩全壽險產品。
第三階段,團體保險尋求新生的階段(2002年以后)
用2002年作為劃分團體保險轉型的分水嶺,是因為這段時間發生了幾件大事:一是2001年12月11日中國正式加入世界貿易組織,按照漸進開放的原則,中國政府為中資保險業設立了三年的保護期,到2004年底即全面開放,體現在人身保險領域主要是團體保險的開放;二是《保險法》第二次修改,2002年10月28日九屆人大常務委員會第三十次會議《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》正式頒布,修改后的第九十二條對保險公司的業務范圍進行了重新規定,即同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務;但是,經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定,可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。從而使得該業務領域的競爭者擴大了一倍。
之后的兩年,還有一系列政策上的巨大震蕩,一是2004年企業年金政策的出臺。先是一部三會(即勞動和社會保障部、銀監會、證監會、保監會)的《企業年金基金管理試行辦法》,隨后勞動和社會保障部出臺了《企業年金試行辦法》,使信托型業務逐漸成為主流,盡管這不符合國際慣例,但確實對現行商業補充養老保險造成了巨大的沖擊,保險業團體保險的長期業務處于急劇萎縮狀態,對商業團險有潛在需求的客戶大都持幣待購;二是政府出臺政策,限制不規范投保行為。2005年中紀委、監察部出臺《關于黨政機關及事業單位用公款為個人購買商業保險若干問題的決定》,開始對公款消費保險行為進行約束;三是反洗錢法的起草。2006年10月31日,十屆全國人大常委會第二十四次會議表決通過了《反洗錢法》,2007年1月1日起執行,中國人民銀行11月14日下發《金融機構反洗錢規定》和《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》,并將出臺《保險業金融機構反洗錢規定》。

投保注意事項

企業在購買團體險時,需要注意幾個方面的因素。首先應考慮短期激勵與長期激勵相結合,保障與服務并重,同時通過增加或調整保額,提高企業增強競爭力。購買團體保險應注意以下幾點:
一是要保障被保險人的知情權。
二是企業應根據自身的情況合理選擇保險方案,認真閱讀保險條款,以保障合同的有效實施。
三是建議考查投保公司的償付能力及信用度,確保保險效用的充分發揮。
四是對于危險系數較高,流動量較大的企業建議認真考慮購買商業保險的重要性,以確保風險的分散轉移。

投保條件

1、中國境內的機關團體、企事業單位及其它合法團體中身體健康,能正常工作或學習的人員,均可作為被保險人,由其所在單位作為投保人,集體投保團體保險。該投保團體所屬被保險人的配偶、子女可作為連帶被保險人,參加相應的團體保險計劃。
2、不得接受以購買保險為唯一目的而臨時組成的團體投保團體保險。
所屬雇員或員工:
1、身體健康、能正常工作或學習的人員。
2、下列情形之一,不屬于“身體健康、能正常工作或學習的人員”:
(1)有既往癥的人員:是指投保時已患有傳染病、先天性疾病、各系統慢性疾病、已有外傷手術等癥狀的人員,有藥物過敏史(與保險責任有關部分)的人員;
(2)投保時已患病住院的人員;
(3)投保前因病假不在崗達10個工作日以上的人員。
3、第2條中的人員,保險公司可以視投保團體的保費規模、理賠經驗、盈利能力評估其對整個團體風險的影響程度,采取以下四種處理方式:
⑴拒保;
⑵接受投保,但該類被保險人特定疾病或殘疾所引起的保險責任除外;
⑶可通過增加保費而的方式加入,加費的幅度由保險公司的核保人視風險程度而定;
⑷若被保險人的病情經治療后可完全康復,可延期加入。

行業要求

煤礦采選業、金屬礦采選業、其它采掘業、煙花爆竹業,采石業工人、采礦業工人、潛水工作人員、爆破工作人員、采掘工、爆破工、硫酸鹽酸硝酸等有毒物品制造者、火藥爆竹制造及處理人、戰地記者、特技演員、動物園馴獸師、高空雜技、飛車、飛人演員、電力高壓電工程設施人員、防爆警察、特種兵(傘兵、水中爆破兵、化學兵、負有布雷爆破任務之工兵)、空中或海上服役軍人。

團體險參保人數

1、一、二、三類行業,團體投保的最低投保人數為8人,特殊情況下,如投保團體總人數不足8人(在3人至8人之間),須全員投保,3人以下的團體不能投保團體險。
2、四類及四類以上行業的團體投保,最低投保人數須達到20人。注:A、投保年金保險可以不受此條限制;B、若投保條款有關于投保人數限制規定的,以條款規定為準。
3、投保人全額負擔保險費時,符合投保條件且具備參加保險資格者均需參加;若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人,則符合投保條件的連帶被保險人須全員參加。
4、被保險人自負部分保險費時,參加人數必須達到可保人數的75%;若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人,則符合投保條件的連帶被保險人的參保比例必須達到連帶被保險人總數的60%以上。
團體保險必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。團體保險不單是一個簡單的員工福利,還是公司和員工的利益平衡手段。當員工發生意外傷害時,尤其是發生了人身傷害事故時,保險的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當公司的保險代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時候,就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。我曾在外企任人力資源部經理,對此是有深刻體會的。如果公司一旦發生與團體保險理賠相關的勞資糾紛的時候,我會用我的經驗為雙方提出專業的建議的。這種經驗,沒有相關工作經歷的人是無法替代的。[1]