保單轉抵押貸款

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所謂保單轉抵押貸款,其意思是指保單所有者通過把保單直接抵押給保險公司,通過保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種抵押貸款方式。對於投保人而言,在用保單進行貸款抵押後,該保單的所有保障不變,如果投保人在保障期內出險,仍將按合同約定獲得賠償,但賠款首先將用於清還借款。

根據國家規定,保單轉抵押貸款有兩種,一種是直接把保單向保險公司抵押,獲得現金,在貸款本息到達退保時。保險公司終止其保險合同效力。第二種方式是保單所有者將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款給借款人,當貸款期限到期後,借款人不能履行債務時,銀行可依據合同保單由保險公司償還貸款本息。

以上兩種方法所具有優缺點也有所不同,向保險公司申請貸款,手續簡單、貸款所需手續便捷,但所貸款資金有限。而向銀行申請貸款,則貸款資金比保險公司相對要高,但手續繁瑣。

保單貸款額度、時間與利率

貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質押相似,保單貸款額度的參考指標就是保單"現金價值"。根據規定,保單貸款上限按保單現金價值一定比例計算,該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規定是80%;中國人壽、友邦保險、中德安聯為70%。中德安聯相關人士告訴理財週報記者:"由於保單貸款的規範是由保監會制定,所以各大保險公司之間差別並不大。"

保單貸款的時間較短,一般6個月。也有公司在到期後可自動進行續貸。

保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。最常見的就是"同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比,較大者"+2.0%確定計息利率。太平人壽執行的就是上述計算方式,其相關人士計算演示:2007年9月1日,中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%,相應的保單貸款年利率就是 5.96%。由於每次貸款最長期限為6個月,所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月,則按天數計算。針對不同類型保單執行的貸款利率也有所差異,例如平安某些紅利險,保單貸款利率為5.22%。

還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時,客戶未能償還貸款及貸款利息,所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款,按最近一次保單貸款利率計息,每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款,其還款將首先用於償還累積利息,然後用於償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力。

保單貸款優缺點

對於那些短期內需要資金周轉的客戶而言,保單貸款是一種不錯的選擇,優點主要有:

第一,在保單有效的情況下,客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來,投保人無需擔心由於退保而失去保障,並可以免去退保費用損失。

第二,保單貸款辦理方法簡便,投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示,只要貸款人帶齊所有材料,保險公司當天就能夠完成該項業務。通常情況下,貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶,而貸款到賬時間一般為1-3天。

第三,在保險公司進行保單貸款的利率相對較低。目前,銀行6個月及以下的商業貸款利率為6.21%,6個月到1年(包括1年)的為7.02%。

當然保單貸款也不是十全十美,有些問題需要提前避免。

首先,如果短期內無法緩解資金周轉壓力,無法按時還貸,那麼可能會造成保單失效,從而影響保障利益。這種還貸壓力構成了保單貸款最大風險。

第二,如果在保單貸款期限內,被保險人出險,而保單貸款本息未償還時,保險公司會在給付保險金中扣除貸款本息。對於被保險人和受益人而言利益有所損害。辦理保單貸款時,這一項都需要被保險人書面同意。

保單貸款VS保單質押貸款

對於想貸款的投保人而言,不僅可以把保單直接抵押給保險公司,還可以將保單以質押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什麼區別呢?

第一,利率不同。通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公佈的商業貸款利率,通常情況下高於保險公司的保單貸款利率。

第二,辦理手續、時間不同。相比保險公司,銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料,例如保單現金價值證明、保單凍結證明等。這些資料都必須由貸款人準備。

由於需要經過保險公司確認與核實,而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道,所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。

第三,貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現金價值的90%;而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數量等指標,貸款額度有可能超過保單現金價值。

第四,幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款,而銀行承認的保單種類有限,開辦這項業務的銀行和網點也較少。比如中國銀行,雖然提供保單貸款業務,但是只能為平安的壽險保單提供貸款服務。而招商銀行在上海地區不開辦該項業務。

所以對於貸款人而言,無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款,都各有利弊。相對而言,保險公司提供的貸款額度有限,時間較短,但是利率低,且手續便捷;選擇銀行,則利息高,手續相對繁瑣,但是貸款額度略高,時間相對靈活。

什麼保單能變現

保險專家指出,不是所有保單都能辦理抵押貸款。可以用來抵押貸款的是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單,並且需要繳納保費超過一年。而醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險都不能抵押。另外,已經發生保費豁免的保單也不能辦理貸款。保費豁免即投保人發生意外後,保單受益人無需繼續繳納保費,可以繼續享受保單保障,該項功能多出現在少兒險產品中。

怎麼變現,能變現多少

保險專家介紹,投保人可以向保險公司或者銀行申請保單抵押貸款。保單抵押貸款的手續也非常簡便,通常2-3天即可完成審批,申請人即可領到現金。投保人只需帶齊身份證和保單原件,本人親自到保險公司櫃檯或者銀行的相應服務窗口辦理申請手續即可。而由於保單的信譽度高,銀行比較樂意接受這類抵押物,一般不會對其進行評估鑒定等。

至於一張保單能貸到多少錢,能貸多久?銀行和保險公司在保單抵押貸款的額度和期限上均有所限制,且各有不同。貸款金額視保單的現金價值而定,保險公司規定的比例通常為保單現金價值的70%左右,而銀行的規定可以達到現金價值的90%。現金價值是指帶有儲蓄性質的保單所具有的價值,是客戶所繳保費高出保障成本、經營費用的部分及其利息的積累,扣減相應的退保費用後的剩餘部分。通俗地講,現金價值就是客戶退保或解約時退回的錢。對於貸款期限,保險公司保單抵押貸款的期限一般不超過6個月,而銀行相對寬鬆,貸款期限從1年到5年不等。貸款利率則均以銀行同期貸款利率計算,變動不會很大。

另據記者採訪北京幾家保險公司瞭解到,目前市場上提供保單借款貸款的功能已經成為保險行業比較普遍的做法,投保人借款貸款的金額一般集中在3萬-5萬元,並且保險公司一般不會過問客戶借款貸款的資金用途。

保單變現的風險

保險專家表示,如果借款人到期無法按時還款,可以先辦理續借手續,只需支付利息即可。如果確定無力支付本息,則利息會計入本金繼續滾動,直到保單剩餘的價值不足以償還借款和利息,保險合同就會自動中止。

保險專家提醒投保人,買保險是為了獲得長期保障,如果為了短期的獲利而將保單抵押貸款變現的資金投入風險較大領域,例如股市,就會承擔很大的風險。一旦投資失利,無法按時還本付息,保單受益人將失去保障權益,因此保單抵押貸款不適合炒股等高風險投資。



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