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保險電子商務

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目錄

  • 1 什麼是保險電子商務
  • 2 保險電子商務的發展
  • 3 保險電子商務的優勢
  • 4 保險電子商務的劣勢
  • 5 保險電子商務的發展前景

什麼是保險電子商務

  保險電子商務包含兩個層次的含義,一般意義上的保險電子商務是指保險公司或者新型的網上保險中介通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的相關信息,客戶通過網路直接實現投保、承保等保險業務,保險公司通過網路直接實現保險的銷售和服務,同時,銀行將保費劃入保險公司。從廣義上講,保險電子商務還包括保險公司內部基於Internet技術的經營管理活動,對公司員工和代理人的培訓,以及保險公司之間,保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

保險電子商務的發展

  (一)穩步中發展

  從1997年至今,保險電子商務經歷了導入期—快速發展期—穩定成長期的過程。

  1997年中國保險信息網收到客戶第一張網上投保意向書,2000年各保險公司紛紛推出了自己的網頁,介紹產品、背景,並與客戶進行線上交流。同時,易保等保險電子商務網站開通。

  2006年至2009年,網上保險在摸索中前進,主要以展業、咨詢、投訴等線上服務為主,少數網站實現了線上投保、核保

、網上支付、報案等功能。同時,一些保險企業開始建立自己的電話銷售平臺。

  2009年至今,客戶對電子商務的接受度不斷提高,對線上、便利、快捷服務的需求日益增強,推動了保險電子商務業務的快速成長。

  (二)實用性增強,客戶服務功能不斷擴充

  保險電子商務從最初只是展現一個平臺,到現在已經越來越從客戶的角度去提供適用和可操作性的功能。包括線上咨詢、自助服務、線上銷售、線上客服、線上核保、線上支付、線上接報案,線上理賠、配送跟蹤、社區管理等功能。在服務上,保險電子商務系統和流程的設計始終體現以客戶為中心、打造優質品牌。

  (三)渠道的日漸多元化

  傳統意義上的電子商務更多是基於互聯網、基於網站。但是隨著科學技術的發展,現代意義的電子商務逐漸發展為大電子商務的概念,也就是說電子商務不僅僅包括互聯網、網站,還包括公司的呼叫中心、手機簡訊、E-mail電子等電子溝通平臺。

  另外,一些保險中介或者保險經紀人,甚至於個人代理也通過互聯網方式去拓展業務。在美國甚至有些保險公司僅僅開通了電子商務渠道,把電子商務作為公司經營的唯一渠道,沒有經紀人,也沒有代理人。

  (四)服務的專業化和人性化

  隨著保險市場

客戶需求數量和質量的不斷提升,電子商務產品和營銷方式的設計開始從原來的“銷售”風格向“營銷”風格轉變,開始註重全方位的客戶體驗,以專業化的網站、產品設計,提高客戶感受度,搶占保險電商市場。

保險電子商務的優勢

  和傳統線下保險相比,保險電子商務的特點和優勢是很明顯的:

  1、方便。線下買保險要麼找代理人,要麼自己跑到保險公司購買。無論找代理人還是去保險公司都不容易,很麻煩。而網上購買就方多了。直接打開網站,選擇產品,填寫信息支付獲取電子保單就可以了,完全可以足不出戶,甚至24小時都可以購買與獲取服務。

  2、快捷。以中民保險網為例,用戶登陸網站通過對比、篩選很容易就能找到一款符合自己要求的保險產品,不明白的話甚至還可以直接撥打客服電話或咨詢線上客服獲取推薦和幫助。選定產品後通過基本的信息填寫和支付流程,不到5分鐘就能完成全流程的購買。這是線下買保險無論如何都做不到的。

  3、透明。保險電子商務和所有電子商務產品一樣,就是透明。包括消費者最關心的產品內容、價格、後續服務等,一一明碼標示,消費者不用質疑一個產品賣兩種價格,也不用擔心既有的服務得不到保障。

  4、簡單。如果說線下產品保障解釋模糊、責任晦澀難懂、價格計算複雜的話。網上保險

的另外一個特點就是產品解通俗易懂、責任明確清晰、價格計算方便準確。

  5、貨比三家。中國的老百姓購物的習慣是貨比三家。相比線下保險,網上保險的選擇更為多樣化,可以選擇不同的產品,也可以選擇保險公司,甚至保障額度、特殊保障都可以自由選擇。

  6、價格低廉。這裡指的價格低廉不是說所有網上產品都比線下產品價格便宜。而是從廣泛的角度來看,網上保險產品在設計時就去除了中間環節,所以具有一定的成本優勢,價格相對低廉;從銷售環節來看,客戶網上購買省去了找代理人、跑保險公司的各種路程、時間、精力來回溝通等成本,所以在一定程度上可以說網上保險是具有價格低廉的優勢。

保險電子商務的劣勢

  1、保險種類和險種相對較少。主要是缺乏健康類(包括重大疾病、住院醫療)、壽險類(如滿期返還與分紅、教育存儲、投資收益類)

  2、消費觀念問題。中國保險業實行了30多年的保險代理人制度,帶來了一定的正能量也帶來一定的負面影響。例如很多老百姓認為保險就是騙人的,個別有保險意識的也僅僅知道買保險要通過代理人,要找保險公司才安全,並不知道網上可以買保險。

  3、安全問題。保險是一種虛擬商品,並沒有實質的物質承載,只是一份合同。因此它對信息

的要求比較高。而網上保險通過互聯網完成所有流程,所以涉及到安全問題。這裡主要包括用戶擔心的個人信息安全、數據傳輸安全、資金與支付安全、電子保單的真假、理賠服務等。

  4、配送問題。保險是一種虛擬商品,是一份合同。按道理不存在配送問題。但在保險電子商務實踐運營過程中,還是有少數客戶希望獲取到紙質保單,而保險電子商務化很大的一項優勢就是省去了物流快遞的時間和資金成本。

  5、簽名與電子保單的法律問題。保險電子商務化省去了投被保人的手寫簽名,但電子合同存在偽造、篡改等問題,法律上對電子合同的數字簽章和簽名的規範也不足。

保險電子商務的發展前景

  從全球的網路保險發展情況來看,近幾年來,我國網路保險保費收入只占總保費收入的1%,而2010年美國市場網銷保費收入已超過總保費的25%,全球網路保險平均水平是5%;從行業數據來看,2011年網上保險保費收入是142.7億元,2012年網路銷售、電話銷售等新渠道產生的保費收入已超700億元。從保險電子商務渠道運營情況來看,淘寶網保險2012年的保費收入達到9億元,這一數字已超過了去年20餘家中小壽險公司的全年保費收入。

  從市場需求角度來看,高頻率出行,複雜的交通與惡劣的氣候環境衍生了消費者

對意外、旅游風險轉嫁的需求。據國家旅游局統計,2013年春節黃金周全國出游人數已達到2.03億人次,2012年全年國內旅游人數達到30億人次,出境旅游人數達到8000萬人次。中國每年因意外事故而傷亡人群更是達到數十萬的數額。對於廣大消費者來說,意外險、旅游險是一種保費低、障高的亟需險種。無論是日常的意外防範、交通工具或自駕出行、境內境外旅游、戶外運動等都需要意外險、旅游險來轉嫁風險,減少損失。

  從產品供應鏈的角度來看,近年來網上保險產品的種類和品種都在不斷增加。以國內第三方保險電子商務平臺為例,中民保險網提供的網上意外和旅游保險就達到了400餘款,涵蓋日常、境內外出行旅游等方面,全面覆蓋老中小等各類人群。無論是額度選擇還是價格對比,甚或是特殊保障都能一一滿足客戶需求。

  從網上賣保險的驚人業績來看。2012年12月,國華人壽與淘寶網合作,通過網路平臺銷售3款萬能險產品,短短4天時間銷售4356份,銷售額突破1個億。2013年2月22日,泰康線上率先發起新年特惠,將促銷與返利優惠的電商營銷模式引入到保險電商領域,活動涵蓋泰康線上熱銷的理財、重疾、教育金、養老、定期等招牌產品,短短1天,保費收入近千萬元。

  從行業進入角度來看,已經有保險公司如人保、平安、泰康線上等;保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等;互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等;門戶網站如新浪、網易、財付通、中國移動等;行業聚集類如攜程網、磨房網等,數十家互聯網科技企業先後踏入保險電子商務的競逐中;另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式如富腦袋、好險啊等。2013年2月三馬賣保險的新聞報道更是將保險電子商務熱潮推入到一個新的高點,眾說紛壇的眾安線上模式已確認將通過互聯網銷售和理賠責任險、保證險,更是給保險電子商務帶來更廣闊的領域。