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個人住房公積金貸款

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個人住房公積金貸款(Personal Housing Accumulation Fund Loan)

目錄

  • 1 什麼是個人住房公積金貸款
  • 2 個人住房公積金貸款期限和利率
  • 3 個人住房公積金貸款額度
  • 4 個人住房公積金貸款操作的全過程
  • 5 申請辦理個人住房公積金貸款
  • 6 個人住房公積金貸款的償還方式
  • 7 政策性個人住房貸款與商業性個人住房貸款

什麼是個人住房公積金貸款

  個人住房公積金貸款是政策性的住房公積金所發放的委托貸款,是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工,在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時,以其擁有的產權住房為抵押物,並由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

個人住房公積金貸款期限和利率

  個人住房公積金貸款期限為1—30年(其中購買二手住房貸款期限為1—10年),並不得長於借款人距法定退休年齡的時間;臨近退休年齡的職工,在考慮其貸款償還能力的基礎上,可適當放寬貸款年限1—3年。

  個人住房公積金貸款利率,由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整,則貸款利率

做相應調整。已發放的貸款,當年內不作調整,調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的(含一年),貸款利率不作調整。

個人住房公積金貸款額度

  購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元,最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元,最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

  1、貸款額度的確定,按照不得高於借款人(含配偶)還款能力的繫數計算,其計算公式為:

  借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金,其公式中的工資月收入不包括配偶方)。

  2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的,其貸款額度不得超過購、建房總價的50%;

  3、每一借款人的具體貸款額度,由貸款行及房改委資金管理中心,按以上規定,結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

個人住房公積金貸款操作的全過程

  1、咨詢,領取表格;

  2、提出申請;

  3、簽訂借款合同和抵押合同;

  4、辦理抵押登記手續;

  5、辦理房屋登記手續;

  6、辦理房屋財產保險;

  7、貸款轉帳;

  8、每月還款;

  9、貸款結清註銷

申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時,首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》,由所在單位蓋章後,連同下列證明材料交貸款銀行:

  1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明(提供原件及複印件);

  2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》;

  3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據;自建住房的應提供批准建房的文件;

  4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料:

  1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》;

  2、所購房屋評估報告書;

  3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;

  4、購房合同。

個人住房公積金貸款的償還方式

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定,借款人應在貸款發放後的次月按月還款,具體方式有兩種,由借款人自行選擇:

  1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息;

  2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》,並辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額,也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額,由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息,也可以提前償還部分貸款本金。

  1、提前償還全部貸款本息,貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩餘部分的貸款本息。

  2、提前償還部分貸款本息,貸款銀行按剩餘的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

政策性個人住房貸款與商業性個人住房貸款

  政策性個人住房貸款的資金來源主要是住房公積金;商業性個人住房貸款的資金來源主要是居民和單位 的存款。由於資金來源的不同,決定了兩者的異同。

  一、政策性和商業性個人住房貸款的主要共同點:

  1.無論政策性個人住房貸款還是商業性個人住房貸款,都要求借款人有所購住房房價款30%的首付款,以降低貸款風險。

  2.無論政策性個人住房貸款還是商業性個人住房貸款,都要有擔保。主要擔保方式是:以所購住房抵押、質押或第三人連帶責任保證。其目的是保證貸款資產的安全,把貸款風險降到最低。

  二、政策性和商業性個人住房貸款的不同點:

  1.借款主體不同

  政策性個人住房貸款的借款主體是住房公積金的交存人和住房積金交存單位的離退休職工;商業性個人 住房貸款的借款主體是具有合法且穩定收入來源的城鎮居民。相比而言,商業性個人住房貸款的借款主體較政策性個人住房貸款的借款主體範圍更大。

  2.貸款額度、期限、利率不同

  政策性個人住房貸款額是以個人和單位的住房公積金的存量確定的,因此額度是有限制的。一般而言,政 策性個人住房貸款單筆額度不超過所購住房評估價值的70%,最高限額為30萬元。商業性個人住房貸款額度只要求不超過所購住房價款的70%。

  商業性個人住房貸款期限是根據借款人的償還能力和承受能力,由委托人和借款人商定,期限一般較長,貸款最長期限不超過30年;政策性個人住房貸款期限一般不超過10年,若借款人的資信好,貸款期限可延長至15年。

  3.政策性個人住房貸款與商業性個人住房貸款利率相比更為優惠

 同樣的十年期貸款,符合政策性個人住房貸款相關條件的個人所需負擔的貸款年利率為4.59%,而選擇商業性個人住房貸款則應負擔的貸款年利率是5.58%,若以貸款金額10萬元計算,10年間兩者利息負擔相差為582元(3070-2488)。